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本文摘要：欧阳晓红看上去这看起来一个“自私”的家伙。

欧阳晓红看上去这看起来一个“自私”的家伙。3.86万亿元的总资产无法符合其性欲，中国平安(601318,股吧)仅次于的“冲动”是沦为全球最杰出的零售服务商，涵括金融与非金融领域。并不难猜测五谷丰登究竟要做到什么：五谷丰登思忖客户价值已打破合约之外的服务差异化；有意思的是，五谷丰登不会去思维有所不同产品线中，客户今天在五谷丰登的价值与客户在市场里所有金融机构特一起的价值中，五谷丰登的占比是多少。

按照中国平安总经理任汇川的话，五谷丰登综合金融第二代与第一代仅次于的差异在于，不是如何让客户便利卖到产品，而是怎样协助客户寻找最必须的东西；甚至如果五谷丰登商品无法符合客户，还可以为客户获取其他品牌的服务。这有可能必须五谷丰登在传统与创意中、在性欲与冲动中寻找平衡点，有的放矢把控好业务的节奏与风险。

当下之策是，左边锋保险右边锋投资，各司其职助力五谷丰登综合金融新时代。2.0综合金融时代在2.0综合金融时代，中国平安既传统又超强现代，关键在于二者如何融合。10月28日新的揭晓的三季报中，构建净利润386.74亿元（同比增幅31.3%）的五谷丰登整体业绩仍然晕眼之外，五谷丰登寿险亦一如既往的“抢跑”市场，20.32%的保险费收益同比增长速度多达新华保险（19.3%）、太保寿险（5.1%）、中国人寿（-2.1%）等三家上市保险公司。这并非无意间，正如五谷丰登寿险董事长丁当所言，五谷丰登仍然以来持续推展代理人收入水平的提高；尤其是五谷丰登独有的综合金融模式，对提高保险代理人待遇的起到日益显著，这将持续唤起代理人队伍活力，推展其较慢发展。

“个险渠道仍不具备较好的发展潜力，未来仍将是寿险的核心渠道，特别是在在集团医食寄居行玩的门户战略下，个险代理人不具备切断线上线下的潜力，不具备更大创意优势与价值。”丁当称之为。

在业界对个险渠道潜力如何深感疑惑的当下，如此问反映了一种务实中的星舰。一旁是守望者，一旁是拓展。五谷丰登财险董事长孙建平则不经意间透漏公司在互联网领域的创意与尝试，白鱼发售好车主APP。

“目前正在公测完备中，仍未确认月发售的最后时间表”他说道。那或是一种淋漓尽致的“车保险与车服务”，因为一个未来车主生态圈浑然天成。在孙建平不定透漏的信息中，可以隐约感官到五谷丰登内部公测阶段的好车主APP，未来诸如修理、维修洗车、投保等服务项目等均可通过O2O构建，是一个车主生态系统的概念。这个系统甚至还包括娱乐项目，或能构建“获客”，用户可在线随时认识到公司的各种服务，预计可实现电子货币。

“但，这些只是我们可行性的设想。”孙建平说道。

的确，经济新的常态下，国内经济三期变换的过程中，五谷丰登仍然在企图找寻传统与现代科技的亲近融合点。在季报中，中国平安回应：未来的中国经济运行仍将处在合理区间，金融体制改革将持续深化，但整体形势仍旧错综复杂。

将紧密注目外部经济环境的变化，之后实施“五谷丰登战车”的公司管控及管理模型，全面提高集团内各子公司的协同效应，持续探寻现代科技与传统金融的深度融合，把五谷丰登建设沦为“国际领先的个人金融生活服务提供商”。德国足球队在巴西世界杯夺标后，五谷丰登借势引转换德国队“4-2-3-1”阵型的“五谷丰登战车”，尝试重整企业管理构架。五谷丰登将投资以定坐落于“右边锋”，其主要职责在于抓住机会，生产进球；通过股票、债券等投融资服务，构建投资业绩领先。另外是生产机会，向其他业务线传球；主要是提高产品竞争力、服务品质，更有客户、助力综合金融。

而球场上左边锋方位上的人员，一般擅于展开边路突破和长传，有较好的速度，注重反攻。保险是五谷丰登最成熟期的业务，因此，五谷丰登将其定位为“左边锋”。

其既有很强的进攻性、冲劲大，又同时能有效地串联反攻，擅于传球。充分发挥主渠道方，推展其综合金融发展，构建向银行及投资的客户迁移任务。世界如炬，忽明忽暗。

任汇川曾告诉他经济观察报，五谷丰登的五年规划中，明确提出了十二字方针“合理快速增长、优化结构、部署未来”。合理快速增长，即要面对现实的一个理性快速增长，速度不一定要十分低。适当时，根据整个经济的快速增长以及市场的变化调整，防止揠苗助长，防止因为不合理的增长速度带给的风险。

由此伸延，融合新形势，任汇川想起的是，不妨从新的科技角度抵达，考虑到传统业务的新商业与快速增长模式，这也是中国平安获得新一轮爆炸性快速增长，全面领先于国内金融业主要竞争对手的不利契机，中国平安理所当然逃跑。换言之，步入2.0综合金融时代的中国平安将再次发力。

左右“开攻”怎样发力？左边保险，右边投资；左右“开攻”，趁机“进球”。在五谷丰登战车中，如此布局自有其内在逻辑。但二者的协同因应或许也不容极强。这里，不妨再行扫瞄一下五谷丰登的传统业务。

难于找到，明确到保险产品的定价，都有左边锋与右边锋协同因应的“痕迹”。寿险而言，低准备金、低资本闲置、低退守亲率被所指乃行业近年越陷越深的产品“三低”症。

有人说道，一场资金错配的游戏，令其整个保险业行经在融资的高速公路上，有的公司产品定价与资产管理甚至僵化；早已，五谷丰登的情况如何？中国平安首席投资官陈德贤告诉他经济观察报，从寿险产品角度而言，平安保险产品定价时严苛按照保监会的涉及规定展开定价，融合公司的产品策略和价值导向等目标确认产品的最后定价。寿险产品主要为长期负债，更加特别强调资产负债给定管理。

因此，在产品定价时也不会注目资产配备的拒绝。特别是在是对于与投资密切相关新型保险新品，与资产管理的关系最为紧密。还包括“在设计产品形态以及产品定价、利润测试等环节都与资产管理部门维持紧密交流，以便确认可与负债给定的投资资产以及先前的资产管理。

”陈德贤说道。这其中蕴藏一个秘密，即“充裕性、必要性和公平性”是平安保险产品定价基本遵循的三个原则。

丁当说明，充裕性是指产品的定价必须从多方位检视，综合考量。考量的因素明确而言，还包括风险再次发生的概率波动、公司费用的开支、以及公司维持必要的盈利性和偿付能力拒绝，在使费率维持市场竞争力的情况下，全面评估风险维持公司价值的快速增长。定价的必要性方面，五谷丰登除了严格遵守监管的各项制度拒绝，还通过积极探索渐渐构成公司自律定价的机制。

在合理的基础上，充分发挥市场指挥棒的起到，切合市场展开定价。按照丁当的话说道，公平性原则反映在责任设计、计算出来假设挑选和计算方法等方面，五谷丰登除了公平地对待每一个客户，还期望通过五谷丰登精细的服务符合客户有所不同的市场需求，力争超过为客户“量身自定义”，提高客户的满意度，强化产品的体验感觉。说道到这，被迫提到寿险业可选价值极高的个险渠道。

步入移动互联网时代，新的渠道，诸如网销、电销等开始发力，如个险要等传统渠道或许不不受一些中小寿险公司的推崇，“个险渠道要不要都无所谓了……”它们暄嚣着，争相冲入新的渠道去“撕杀与争夺战”。但早就视创意为公司基因的五谷丰登不那么看。“个险渠道在我国保险行业发展历程中扮演着了十分最重要的角色，仍然以来都是寿险的主业务渠道，最少在未来几年里仍将不具备较好的发展潜力。

”丁当说道。因为，有这么几条内在逻辑：与保险发达国家和地区比起，目前中国保险行业发展水平比较较低，代理人主动造访、交流和引领，能有效地提高客户的保险意识，唤起保险市场需求，并最后转化成客户的出售不道德，这是个险渠道仅次于的优势。

其次，保险产品的专业性和复杂性，合适代理人与客户面对面的交流，才能协助客户全面了解保险产品的功能，并自由选择适合自己的保险。另外，目前寿险代理人从业人员占到比偏高，代理人规模不具备稳定增长的潜力。截至今年7月份，中国个险渠道代理人数量大约250万，占到全国总人口比例严重不足0.2%，而随着城镇化进程的减缓，城镇人口劳动力将获得有效地补足，这为保险代理人的减少带给持续动力。移动互联网时代，当业内重估个险渠道不存在价值之时，五谷丰登车祸提高人力，发展壮大自己的代理人队伍，用行动问行业转型期难题。

很似乎，执着固守的五谷丰登寿险是一个很稳、很成熟期、很尤其的“家伙”。在业务结构方面，这个有些高傲“家伙”完全沦为行业独树一帜的“标杆”。

产险方面呢？意欲打造出车主生态圈的五谷丰登产险亦某种程度让市场“侧目”。三季报表明，电销业务构建规模保险费67.35亿元，同比快速增长41.6%，市场份额位居行业第一。五谷丰登产险前三季度业务务实快速增长，构建保险费收益1051.03亿元，同比快速增长25.8%；盈利能力较好，期内综合成本率为94.9%。

诚然，在五谷丰登集团董事长马明哲明确提出的“五谷丰登战车”概念中，委以重任的保险板块兼任左前锋。而五谷丰登集团正是从产险业务起家。孙建平告诉他经济观察报，26年来，五谷丰登产险仍然致力于沦为“行业典范、集团中坚”。

作为五谷丰登战车中的前锋，五谷丰登产险服务了四分之一的私家车主。未来，五谷丰登将通过新的科技和移动互联，大大提高服务能力和客户体验，打造出车主的生态系统。例如，在五谷丰登集团“医食住行玩”门户战略中，五谷丰登产险肩负着“行”门户的最重要愿景，五谷丰登将以客户体验为核心，打造出一整套的保险服务体系，把给广大消费者获取淋漓尽致的服务作为目标。或许事实胜于雄辩。

不久前，360营销研究院公布了《2014年第二季度车险行业数据研究报告》。报告表明，五谷丰登车险取得多达半数网民注目，位列行业榜首，那么，五谷丰登产险近年来在提高客户体验及品牌美誉度方面做到了哪些希望？如何确实解读客户市场需求？孙建平说明，公司于2009年在行业首度发售服务时效允诺——“车险资料齐全三天支付”，之后升级到“一天支付”，2012年又发售“再行支付，再行技工”、“足不出户，赔款到家”等“快易免除”系列服务，2013年发售了移动端的“微门店”，2014年近期的数据表明，五谷丰登产险“非常简单慢缴”服务允诺达成协议亲率95.87%，“结案缴纳即时到账”服务交易成功率94.10%。“坚信随着客户对保险意识、保险市场需求的大大升级，谁需要在客户体验上创建差异化的能力，谁才需要夺得客户的注目。

”孙建平说道，他坦言，未来将应用于新的科技和移动互联，打造出线上线下融合的产品、渠道和服务模式，贯彻提高客户体验，让消费者失望。不过，不要以为决意创意突破的五谷丰登产险没紧绷资产与风险管理的弦。忽略，这根弦时时刻刻都绷得很凸。

孙建平告诉他经济观察报，五谷丰登产险对风险的检验与辨识、自由选择，还包括定价，以及各项成本等都做到了优化。这些措施与众不同保监会制订2015年发售的第二代偿付能力监管体系（“债二代”）政策导向；即建构以风险导向居多的资本监管架构。预计，保险公司每项业务都要和适当分担的资本风险对应一起。

寿险债二代也是如此，意味著保险公司每发售一款新产品都要重新配置资产；所有的资产人组展开调整，减少了资本管理可玩性。早已，或许五谷丰登早就祸根“资本与风险管理”的伏笔。某种程度上，五谷丰登左右开攻不只是外延，还有内部协商，甚至细致到单项业务的资本与风险之平衡。

冲动与性欲的平衡点这或许是五谷丰登综合金融2.0时代的核心之一——创意之际，希望找寻冲动与性欲的平衡点。不言而喻，若继续执行债二代标准，风险与资本管理更为细化的大型公司，或许挑战不及冲规模、拼成保险费的中小保险公司那样大。

“对于五谷丰登产险的将来发展来说，我们也必需更为推崇风险、更加全面地管理好风险”，孙建平回应，“无论大公司还是小公司，原本经营上重规模不轻风险的，未来压力不会相当大；而产险业，产品线众多，且简单，对风险拒绝较高，就一定得考虑到确切风险给定，执着有价值的快速增长”。那么，一个现实的问题接踵而至，目前宏观背景下，五谷丰登如何考虑到其保险资产与负债给定策略呢？陈德贤告诉他经济观察报，现在，中国宏观经济还在转型过程中，相同收益类资产的收益率正处于历史比较高位，权益市场基本面不振，更加必须依赖改革来挖出中长期的快速增长潜力。此种大背景下，综合考虑到监管、精算师、财务等多方面拒绝，目前五谷丰登的资产与负债给定策略主要是以执着长年、平稳的净投资收益居多，在利率高位时期尽可能变长资产久期，减少资产与负债的久期缺口，择机做到权益市场的投资机会。但是，如果返回资产端的本源，特别是在是寿险业，其呈圆形产品趋动导向，保险客户不存在“轻投资收益重风险确保”消费心理的客观现实，这样难免会引起资产错配风险。

“从寿险角度而言，公司主要侧重引领客户侧重确保，例如个险渠道销售的万能保险，尽管万能保险的投资功能比较显著，但是公司不会通过业务员引领、投保规则容许等措施引领客户自由选择较高的风险保额，构建投资和确保的双重功能。”五谷丰登人寿总经理助理孟森说道。

孟森说明，公司在展开资产配备时，不会根据有所不同产品的负债特征展开资产配备，尽量避免资产错配风险。他举例说道，从实施的看作，保险资金运用仍要遵照现行的监管政策。对于合乎现行政策的，五谷丰登仍然在逃跑政策机遇提高现有投资人组，比如债权投资计划、金融产品等，投资比重这两年仍然提高中。对于现行政策中没明确规定的，比如夹层债、一些资产证券化产品，五谷丰登正在大力研究。

值得一提的是，今年五谷丰登不断扩大国内市场委外投资，目前有六家股票人组，八家相同收益账户人组。早已，陈德贤告诉他经济观察报，自2012年7月26日中国保监会关于《保险资金委托投资管理暂行办法》印发之后，五谷丰登第一时间对委外战略展开了部署，并于2013年沦为业内第一家月启动委外投资的险要企。2014年五谷丰登之后不断扩大委外投资规模，固收委外今年年初在打算工作已完成后立刻出资，权益委外在今年年中加仓数十亿元。

截至目前，五谷丰登共计与10余家外部资产管理机构创建委托投资关系，成立并运作了权益和相同收益两类资产的委外人组，总计委外规模近200亿。“委外人组获得了理想的效果，自正式成立以来构建了较大幅打破基准的出色展现出。”陈德贤大笑称之为。

综上，“裹挟”着冲动与性欲的五谷丰登于是以有条不紊地按照即定目标步入综合金融2.0时代。不过，任何时候任何公司都难言总有一天巅峰。

“企业兴盛或衰败、股市兴旺或瓦解、战争与经济不景气，一切都周而复始，但它们或许总是在人们措手不及的时候到来。”彼得·伯恩斯坦在其《风险》一书中认为。毕竟“五谷丰登战车”正是为了防治这样一种措手不及，按照任汇川的话说道，去年底，马明哲明确提出“五谷丰登战车”的概念，之后目的紧随市场环境的变化，应付移动互联网等新的科技对传统行业的极大冲击。

更为重要的是，“应付未来经济增长速度有可能下降后，作为金融集团要面临的各类风险，居安思危，强化后卫，即便经常出现危机，也能"剩下"者为王。”任汇川坦言。

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